- Assicurazione sulla vita come funziona
- Investire in polizza vita: costi e vantaggi
- Come scegliere le assicurazioni sulla vita migliori
Assicurazione sulla vita come funziona
Le polizze vita sono un contratto tra un contraente e una compagnia di assicurazione. La compagnia, a fronte del pagamento di un premio (unico o periodico), si impegna a versare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento relativo alla vita umana. Gli attori coinvolti sono solitamente tre:
- contraente (colui che stipula il contratto e paga i premi)
- assicurato (la persona sulla cui vita viene stipulata la polizza)
- beneficiario (le persone che riceveranno la somma assicurata)
Il meccanismo alla base delle assicurazioni vita come funzionano è quello della gestione del rischio o del risparmio. A seconda dell'obiettivo, la polizza può servire a proteggere la famiglia in caso di prematura scomparsa dell'assicurato o a creare un capitale per la vecchiaia. Esistono infatti diverse tipologie di assicurazioni vita. Le principali sono:
- polizze caso morte
- polizze caso vita
- polizze miste
- polizze multiramo
Polizze caso morte
La polizza caso morte prevede il pagamento di un capitale ai beneficiari solo se l'assicurato decede entro la durata del contratto. È lo strumento ideale per chi ha mutui in corso o figli piccoli e vuole garantire loro stabilità economica.
Polizze caso vita
In questo caso, invece, l'obiettivo è l'accumulo. Se l'assicurato è in vita alla scadenza del contratto, la compagnia versa il capitale rivalutato o una rendita vitalizia. È spesso usata come forma di previdenza complementare.
Polizze miste
Le polizze miste, come suggerisce il nome, combinano le due tipologie precedenti e garantiscono un capitale ai beneficiari in caso di decesso dell'assicurato durante il contratto, ma anche un capitale all'assicurato stesso se arriva alla scadenza della polizza.
Polizze multiramo
Rappresentano l'evoluzione moderna delle assicurazioni vita. Combinano la sicurezza della Gestione Separata (Ramo I) con la dinamicità dei fondi d'investimento (Ramo III), permettendo di calibrare il rischio in base al proprio profilo.
Investire in polizza vita: costi e vantaggi
Per comprendere, ma soprattutto ottenere, i migliori vantaggi, è importante analizzare quelli che sono le assicurazioni sulla vita costi e i benefici. Ogni contratto assicurativo comporta degli oneri che possono incidere sul rendimento finale. I principali sono i costi di caricamento (una percentuale del premio pagato che la compagnia trattiene per coprire le spese di gestione e acquisizione), le commissioni di gestione (applicate annualmente sul patrimonio investito nelle Gestioni Separate o nei fondi), i costi di uscita o penali di riscatto (previste in caso si decida di chiudere la polizza prima di un certo numero di anni, la compagnia potrebbe trattenere una percentuale) e i costi delle garanzie accessorie (nel caso in cui vengono aggiunte coperture per infortuni o malattie gravi).
Oggi, grazie alla normativa europea (IDD e KID), c’è maggiore trasparenza e ogni cliente riceve un documento sintetico (KID) che illustra chiaramente l'impatto dei costi sul rendimento atteso, facilitando il confronto tra le diverse assicurazioni sulla vita.
Oltre ai costi è utile sottolineare quelli che sono i vantaggi. Oltre a quelli specifici (il motivo per cui si sottoscrive una polizza sulla vita), ci sono diversi benefici fiscali e legali che aumentano ulteriormente la convenienza di queste soluzioni. Sono fondamentalmente quattro:
- detraibilità
- esenzione dall’imposta di successione
- impignorabilità e insequestrabilità
- tassazione agevolata sui rendimenti.
I premi pagati per le polizze caso morte e per le garanzie contro il rischio di invalidità permanente sono detraibili dalle tasse (IRPEF) al 19%, entro certi limiti di legge. Inoltre il capitale liquidato ai beneficiari in caso di morte dell'assicurato non entra nell'asse ereditario e non è soggetto a tasse di successione. Questo le rende perfette per il passaggio tra le generazioni. Similmente, entro certi limiti previsti dalla legge, le somme dovute dall'assicuratore al contraente o al beneficiario non possono essere pignorate né sequestrate. Infine, mentre le rendite finanziarie standard sono tassate al 26%, la quota di rendimento derivante da Titoli di Stato all'interno della polizza sulla vita è tassata solo al 12,50%.
Come scegliere le assicurazioni sulla vita migliori
Qual è la polizza migliore? Non esiste una soluzione in assoluto più conveniente di un’altra ed è importante, chiedendo la consulenza del proprio agente di riferimento, valutare i diversi elementi. in particolare bisogna partire dall’analisi degli obiettivi per cui si sottoscrive una polizza sulla vita. Si vuole ottenere una protezione pura o accumulare un risparmio per il futuro? Va poi valutato attentamente l’orizzonte temporale, il profilo di rischio e la flessibilità. AssiAdriatica, in qualità di agenzia UnipolSai, offre una consulenza personalizzata grazie alla quale costruire (non scegliere) una soluzione su misura, evitando prodotti "preconfezionati" che potrebbero non rispondere perfettamente alle reali necessità.
